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　“如果有一天，我 老無所依，請把我留在，在這春天里”。一首《春天里》將每個人的心帶到一種難以抗拒的傷感的狀態(tài)，是啊，人是要老的，蕓蕓眾生，面對不以人意志為轉(zhuǎn)移的蒼 老，保障和安全感都擺到每個老人面前。重陽節(jié)就要到了，已經(jīng)步入老齡化社會的我國，如何做到老有所養(yǎng)、老有所依成為人們近期關(guān)注的話題。養(yǎng)老，從國家的角 度講，要進(jìn)一步健全社會保障體系；從個人來講，要及早做好養(yǎng)老規(guī)劃。如何理財才能夠頤養(yǎng)天年？

　　“養(yǎng)老”理財產(chǎn)品只是概念

　 　中行河南省分行理財師馮慧穎指出，銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)養(yǎng)老市場，與銀行理財市場競爭的日益激烈是分不開的。對銀行而言，推出養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品，一方面可擴(kuò)大目標(biāo)客 戶群體，將有養(yǎng)老需求的人群作為潛在客戶來開發(fā)；另一方面，可更好地服務(wù)現(xiàn)有客戶，“養(yǎng)老”不再只是依靠保險這一渠道，通過銀行理財產(chǎn)品同樣能實現(xiàn)這個目 標(biāo)。同時，馮慧穎提醒，投資者在選擇理財產(chǎn)品前，應(yīng)盡量遵循養(yǎng)老規(guī)劃的三大原則：安全、持續(xù)性和增長性。為保證養(yǎng)老金的安全，建議投資者在購買“養(yǎng)老”理 財產(chǎn)品時，最好選擇資金投向于票據(jù)、債券、債券回購等低風(fēng)險資產(chǎn)的產(chǎn)品。此外，投資者還需制定一個長期的、可持續(xù)性的養(yǎng)老規(guī)劃，選擇“養(yǎng)老”理財產(chǎn)品時， 需選擇期限較長的穩(wěn)健增長型理財產(chǎn)品，如一年期以上的固定收益類產(chǎn)品。

　　光大銀行鄭州分行理財師張女士分析，隨著我國進(jìn)入老齡化社會，養(yǎng) 老相關(guān)話題被催熱，銀行也趁此將觸角伸向“養(yǎng)老”市場，叫賣養(yǎng)老概念理財產(chǎn)品。根據(jù)普益財富的統(tǒng)計，截至10月12日，今年多家銀行共發(fā)行29款養(yǎng)老理財 產(chǎn)品，資金大多投向債券和貨幣市場。不過記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論從風(fēng)險、收益和期限等幾個要素看，目前市面上大部分所謂的“養(yǎng)老”型理財產(chǎn)品與日常在售產(chǎn)品并 沒有多大區(qū)別，這些產(chǎn)品更多是借助了“養(yǎng)老”的概念，而非真正意義上的養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　理財專家指出，根據(jù)國際上比較成熟的養(yǎng)老理念，真正的 養(yǎng)老理財應(yīng)該做到“長期限”和“低門檻”，具體而言，就是倡導(dǎo)長期投資、穩(wěn)健投資，且每一期的投資額度比較低，類似于保險，每一期的投資額度大約為幾百元 到幾千元不等。因此，養(yǎng)老理財一定要把握住長期性和收益穩(wěn)健性兩個特點，購買符合這兩個特點的產(chǎn)品就可以了。

　　銀行“試水”養(yǎng)老投資

　　 記者注意到，近期不少銀行紛紛開始“試水”養(yǎng)老投資，在理財產(chǎn)品中融入養(yǎng)老的理念。這類養(yǎng)老理財產(chǎn)品或只針對老年客戶發(fā)售，或是將養(yǎng)老金長期投資的投資理 念融入產(chǎn)品設(shè)計之中面向社會大眾發(fā)售，為投資者進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃提供了全新的理財渠道，養(yǎng)老金配置管理進(jìn)一步多樣化、靈活化。記者注意到，近期某股份制銀行發(fā) 行一款主打“養(yǎng)老”牌的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品投資期限為3年，該產(chǎn)品對3年的投資期限分段計息，以91天為一個“投資周期”，投資者可選擇在規(guī)定時間內(nèi)申購贖 回，或自動進(jìn)入下一投資周期。從目前到期運(yùn)作的情況來看，到期收益率達(dá)5.10%。另一家股份制銀行日前也發(fā)行多款“養(yǎng)老”理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品期限較短， 均在4個月左右，為非保本浮動收益型，所投資產(chǎn)中配置了票據(jù)資產(chǎn)以保證產(chǎn)品收益率穩(wěn)定。而某城商行近期也加入這一行列，發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品主要針對風(fēng)險承 受能力較低、追求穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金客戶，產(chǎn)品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風(fēng)險資產(chǎn)。外匯經(jīng)紀(jì)商

　　據(jù)觀察， 目前銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品多數(shù)投資于債券和貨幣市場等低風(fēng)險資產(chǎn)，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的概念，預(yù)期收益率也比普通債券類理財產(chǎn)品更有吸引力。但目前銀 行發(fā)行的養(yǎng)老產(chǎn)品期限普遍偏短，到期后需要老年人主動申購下期產(chǎn)品，操作繁瑣且難以達(dá)到長期理財?shù)哪康模�因此，選擇滾動型養(yǎng)老理財產(chǎn)品較為適宜。

　　老年理財?shù)牟焕厦伢?/p>

　 　工行河南省分行理財師崔瑩瑩表示，對于多數(shù)老年人來說，任何一種理財方法都不如存銀行和買國債來得踏實。國債又被稱為“金邊債券”，國家發(fā)行，比較安 全；定期存款也同樣是最穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。國債種類很多，如憑證式、記賬式等，但期限多為3年期、5年期、10年期甚至更長。不過，國債的收益率相比同期限 存款利率稍高，因此也受到很多老年人的偏愛。值得指出的是，由于央行實行了新的“利率政策”，部分中小銀行將中長期存款利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.1倍，這 樣3年期及5年期的定存利率就達(dá)到了4.675%、5.225%，與國債相差無幾。

　　崔瑩瑩提醒：國債與定存雖然是比較穩(wěn)健的養(yǎng)老方式，但是這類養(yǎng)老產(chǎn)品的流動性比較差。國債不可以提前贖回，而定存一旦提前支取，就要按照活期利率來計算利息。目前我國實現(xiàn)養(yǎng)老保障的模式較少。

　　除了理財產(chǎn)品外，通過信托產(chǎn)品為自己賺取養(yǎng)老

　 　金也成為部分高端人士的選擇。國內(nèi)首款老年保障性信托產(chǎn)品誕生于2011年7月，為“元勛居養(yǎng)老年保障性（信托）基金”，由中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會老年 維權(quán)基金與中融信托等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手推出，門檻為50萬元。隨后，華寶信托、上海國際信托等信托公司也推出了養(yǎng)老信托產(chǎn)品。

　　與銀行理財產(chǎn)品相比，信托產(chǎn)品的收益率和起點普遍偏高。據(jù)記者了解，目前以100萬元為起點的信托，1年期預(yù)期平均收益在9%~10%。另外，信托是一次性投入，期限固定、中間環(huán)節(jié)較少，收益按年分配，到期返本，中途無需其他操作，對于老年人來說比較方便。

　 　馮慧穎提醒：信托與許多銀行理財產(chǎn)品一樣，不承諾保本保息，但信托作為一種固定收益類產(chǎn)品，實際上有按期并按預(yù)期收益率來兌付的剛性要求。投資者在投資 信托產(chǎn)品時，要特別注意選擇實力強(qiáng)、業(yè)績優(yōu)秀、重視風(fēng)險控制的信托公司，選擇風(fēng)險小、還款來源和抵質(zhì)押保證充足的信托項目。

　　老年理財“三大樣”

　 　目前情況下，老年理財僅有股票、基金、國債三種方式，不僅單一，而且由于老年人信息不暢、理解能力弱，使用這幾種投資方式往往會失敗。市民姜女士今年 53歲，50歲時提前辦理了退休，之后開始拿出一部分積蓄購買國債。“我不懂股票、基金，而且那些品種風(fēng)險太大不敢買，國債還是比較穩(wěn)健的投資方式。”姜 女士自以為這種穩(wěn)健的理財方式不會太吃虧，可是她漸漸發(fā)現(xiàn)，買國債也得有靈活的理財頭腦。今年她不考慮購買國債了，原因是一名銀行理財師告訴她，“年齡大 了，對金融市場不了解，也不懂存款利息與國債的關(guān)系，總踩不到點上。”姜女士說。理財師宮爽提醒，老年人理財應(yīng)該留足日常生活備用金，因為會有醫(yī)療費(fèi)用等 不確定大額開支，這部分資金是隨時可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進(jìn)行留存，以備不時之需。而且理財應(yīng)該有專門的理財師幫忙建立合理的投資 組合。比如以債券、中低風(fēng)險基金定投、保證收益型銀行理財產(chǎn)品、儲蓄型保險等方式為主。老年人可按此方式進(jìn)行組合投資，分散風(fēng)險外匯交易商

　　實物黃金魅力無減

　 　光大銀行鄭州分行理財師分析，雖然“金本位”時代早已告終，但黃金這個昔日的“貨幣之王”的地位依然穩(wěn)固。黃金具有抵抗通貨膨脹的長期保值功能，因此， 投資實物黃金是一個非常好的能夠抵御通貨膨脹的養(yǎng)老方式。據(jù)悉，目前投資金條的規(guī)格主要有10g、20g、50g、100g等。10g投資金條的買入門檻 在3600元左右。從2008年至2011年，僅3年的時間，金價漲幅高達(dá)196%，收益翻倍增長，成為近年來最保值最賺錢的投資品種。鑒于黃金的避險及 保值功能，普通投資者可以用手頭的閑錢或者準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢購買黃金，將自己財產(chǎn)的1/4~1/3變?yōu)閷嵨稂S金。工行河南省分行理財師崔瑩瑩表示：實物黃金投 資占用資金量大，資金流轉(zhuǎn)周期長，適合資金量大的長線投資者。黃金投資者在購金的時候不能沖動，應(yīng)分批入市。

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